Директор по развитию бизнеса "CRIF" представила презентацию на семинаре-конференции по вопросам скоринга и автоматизации процесса финансирования

Марлена Хёрли, Директор по развитию бизнеса, пояснила содержание своего выступления "Практика использования данных бюро кредитных историй в управлении рисками".

– Основная цель бюро кредитных историй заключается в предоставлении кредиторам текущую кредитную информацию. Кредиторы (банки, МФИ, другие небанковские учреждения) используют кредитные отчеты и услуги для оценки кредитоспособности и принятия разумных кредитных решений, а также для управления рисками текущего портфеля. Информация, полученная от бюро кредитных историй, представляющая собой отчет о поведении заемщика по оплате своих долгов, является основой кредитования во многих странах мира.

Кредитная информация используется в разных скоринговых моделях (то есть для оценки риска, для оценки вероятности смены клиентом банка, в поведенческом скоринге) для прогноза будущего поведения заемщика.

Так что можно сказать, что бюро кредитных историй – это стандартная услуга для кредиторов, позволяющая получать кредитные истории о клиентах для оценки уровня кредитного риска. Кредитный отчет включает информацию о кредитоспособности, достоверности и поведении относительно платежей.

Можно привести несколько показателей из мировой статистики бюро кредитных историй.

Исключительно коммерческие бюро кредитных историй созданы в 54 странах, и они охватывают 50%-100% взрослого населения в 37 странах, и 30% или меньше в 46 странах.

Государственные бюро кредитных историй в 50 странах мира охватывают от 50%-70% взрослого населения в 10 странах и в 40 странах – меньше 10%.

В 47 странах нет ни государственных, ни коммерческих бюро кредитных историй. Конечно же, страны без коммерческих бюро кредитных историй – это страны где доступ к кредитам более сложный!

Европа и Центральная Азия – это регионы с наиболее бурным развитием бюро кредитных историй за прошедшие 5 лет.

При этом в мире наблюдается глобальная тенденция увеличения числа бюро кредитных историй, собирающих положительные данные (72% бюро кредитных историй, за которыми следит IFC).

Данные бюро кредитных историй используются не только на стадии приобретения, но все более активно используются для отслеживания портфелей.

Европейское законодательство (например, недавно принятая Директива о коммерческих кредитах) отмечает позитивную роль бюро кредитных историй и рекомендует финансовым учреждениям активно сверять информацию о кредитоспособности клиентов с внешними кредитными базами данных. Можно отметить увеличение регулятивных директив о трансграничном обмене данными между странами-членами ЕС.

Деятельность бюро кредитных историй регулируется международными стандартами. К примеру "Закон о кредитных историях" имеется в нескольких странах. В других (в Европе, США и на большинстве быстро развивающих рынках) деятельность бюро кредитных историй регулируется законами по защите персональных данных.

Основными услугами бюро кредитных историй являются кредитные отчеты и различные услуги для управления рисками. В отчеты включаются отрицательные и положительные данные, в некоторых странах есть возможность обмениваться только отрицательными данными.

Потребителями услуг бюро кредитных историй являются займодатели, компании, предоставляющие платные услуги, страховые компании, телекомы, ЖКХ.

Бюро кредитных историй применяют сложную систему мониторинга безопасности для предотвращения несанкционированного доступа к базе данных. Их деятельность регулируется законодательством и соглашением, подписанным ограниченной группой пользователей и строго не допускается доступ неуполномоченных лиц к базе данных.

Комитет бюро кредитных историй по контролю осуществляет проверки на предмет несанкционированного использования данных, а также строго следит, чтобы информация не продавалась в маркетинговых целях.

Формат предоставления информации обычно разрабатывается совместно с банками (в отсутствии закона). Кредитные отчеты содержат тот минимум информации, который требуется для кредитных решений (в том числе идентификационную – отрицательное и положительное поведение по выплате кредитов заемщиками).

Банки-участники бюро кредитных историй разрабатывают свои "правила игры" и бюро кредитных историй оставляет за собой право прекратить содействие банкам, не соблюдающими согласованные правила.

Как было отмечено ранее, основным продуктом бюро кредитных историй являются кредитные отчеты, у которых двойная функция: управление рисками с целью минимизации потерь и инструмент для расширения бизнеса. Кроме того, на основе полученных данных можно принять систему для мгновенного принятия решений по заявкам, что позволяет банкам, выдающим кредиты, за незначительные расходы использовать современную и гибкую систему по принятию решения и управлению рисками. В услуги бюро кредитных историй также входят услуги по выявлению мошенничества и услуги по мониторингу кредитных портфелей Итак, с помощью кредитной истории банки получают обновленную информацию о заемщике, со-заемщиках и поручителях в каждом конкретном случае, равно как и общую информацию, необходимую для идентификации клиента.

Кредитную информацию, в том числе подробности в отношении числа и характера полученных кредитов, предельную сумму кредита, особенностей платежей за последние 24 месяца по каждому кредиту и прочее.

Стоит отметить преимущества наличия кредитной истории в первую очередь для банков, выдающих кредиты. Это – оценка общего уровня "надежности" клиентов, возможность избежать "Распродажи кредитов", уменьшение времени и стоимости транзакций, применение процентной ставки в соответствии с уровнем риска, увеличение объема операций при том же уровне риска (предложение различных услуг). Заемщики же получают следующие преимущества: доступ к системе кредитования за счет объективной информации о кредитоспособности, снижение ставок при наличии положительной кредитной истории и защита от возможного прироста задолженностей.

Uzreport.com

<<< Назад