Скоринг и автоматизацию процесса финансирования обсудят в Ташкенте

IFC (International Finance Corporation – Международная финансовая корпорация) и "Информационно-рейтинговое агентство SAIPRO" организуют двухдневный семинар-конференцию "Ре-инжениринг процесса финансирования через автоматизацию, скоринг и кредитные бюро", который пройдет в Ташкенте 30 ноября – 1 декабря 2011 года с участием представителей ведущих кредитных бюро.

В преддверии мероприятия Ариф Насибов, Координатор проекта IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в Узбекистане (ACAFI), реализуемого в сотрудничестве с Правительством Швейцарии, подробно рассказал нашему журналисту о понятии скоринга и автоматизации процесса финансирования.

– Понятие "кредитный скоринг" является новым. Что же он представляет собой?

– Скоринг это объективная оценка кредитоспособности заемщика, которая основана на численных статистических методах. В настоящее время, оценку кредитоспособности заемщика проводят сотрудники кредитного отдела банка. При проведении такой оценки они опираются на свои собственные знания и суждения, а также на данные, предоставляемые самим заемщиком. Отсюда следует вывод, что оценка сотрудников кредитного отдела банка является субъективной. В то же время скоринг опирается на большой массив различных данных, значимость которых для оценки кредитоспособности подтверждена статистикой за несколько предыдущих лет.

Оценка проводится с помощью информационно-коммуникационных технологий согласно используемой модели скоринга, поэтому точность и объективность оценки кредитоспособности заемщика на основе скоринга кредитного бюро на порядок выше оценки, производимой банком.

Скоринговые системы построены на анализе вероятностей возвратов кредитов тысячами людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (возраст, наличие опыта работы, семейное положение и т.д.) и кредитоспособностью заемщика.

Сам скоринг осуществляется с помощью "скоринговой модели" – т.е. своеобразной формулы с большим числом неизвестных и "весом" каждой из них. "Веса" определяют долю математически выраженных характеристик заемщика, которые влияют на его способность вовремя расплатиться с кредитором. Исходя из присвоенной оценки и "веса" высчитывается общий балл кредитоспособности заемщика. При этом значение оценки и "веса" является динамичным и рассчитывается на основании статистических показателей.

– Пожалуйста, приведите пример значение оценки и "веса", которые рассчитываются на основании статистических показателей.

– Например, в банк обратился заемщик за кредитом. Заемщику 35 лет, работает бухгалтером в течение 15 лет, имеет машину и трехкомнатную квартиру. Женат, двое детей. Эта информация закладывается в систему скоринговой оценки и на основании данной информации система присваивает заемщику определенный балл (англ. "score" – балл).

В этот примере возрасту заемщика может соответствовать "вес" 30 или 50 процентов в зависимости от того, как влияет возраст на погашение кредита согласно статистическим данным. Если молодое население погашает кредит быстрее, то и "вес" возраста в обшей оценке кредитоспособности заемщика будет больше.

Данный пример наглядно показывает, как функционирует "скоринговая модель".

Внедрение кредитного скоринга также позволяет снизить требования к квалификации сотрудника кредитного отдела банка, занятого рассмотрением заявок на кредит, и увеличить скорость их рассмотрения, так как анализ кредитоспособности заемщика будет осуществляться автоматически. В тех странах, где уже налажена система скоринга кредитного бюро, скоринговая оценка предоставляется банкам в течение нескольких секунд. Такую же систему предлагается внедрить и в Узбекистане.

Как правило, кредитное бюро в силу своей природы имеет больше возможностей охватить широкий круг населения и малый бизнес, и соответственно, провести более качественную оценку кредитоспособности.

– В законе Республики Узбекистан "Об обмене кредитной информацией" сказано, что скоринг является правом кредитного бюро. Пожалуйста, поясните.

– В соответствии с Законом Республики Узбекистан "Об обмене кредитной информацией", предоставление услуг по оценке кредитоспособности заемщика (скоринг) является правом кредитного бюро. Следует отметить, что кредитное бюро может предоставлять услуги по скорингу или не предоставлять их вообще. Все зависит от базы данных кредитного бюро, уровня его компетенции, опыта и стратегии на рынке. Однако, те кредитные бюро, которые нацелены на эффективное ведение бизнеса, получения прибыли и оказания содействия своим клиентам, как правило, имеют скоринговые системы. Такие системы являются одними из наиболее востребованных продуктов кредитного бюро для банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний и других кредиторов.

Практика показывает, что кредитные бюро стараются развивать не только обмен кредитной информации, но и такие дополнительные услуги, как система скоринга, предупреждение мошенничества, анализ портфеля банков.

Для того, чтобы подготовить финансовые организации к эффективному использованию услуг кредитного бюро и оказать содействие в дальнейшем улучшении процесса финансирования, IFC и "Информационно-рейтинговое агентство SAIPRO" организуют двухдневный семинар-конференцию "Ре-инжениринг процесса финансирования через автоматизацию, скоринг и кредитные бюро", который пройдет 30 ноября – 1 декабря 2011 года. В ходе мероприятия представители таких ведущих кредитных бюро, как CRIF и CreditInfoSolutions расскажут о системе скоринга и автоматизации процесса финансирования.

– Что представляет собой автоматизация процесса финансирования?

– На сегодняшний день система банковского обслуживания построена на том, что когда человек обращается в банк за кредитом, ему необходимо представить различные документы: кредитная заявка, бизнес-план, документы, касающиеся залога, справки о доходах и прочее. Не секрет, что процесс рассмотрения пакета документов занимает у банка достаточно много времени. Для ускорения принятия решения о выдачи кредита необходимо внедрение современных систем автоматизации процесса финансирования.

В странах, где финансовые организации автоматизировали свои процессы предоставления финансирования, срок выдачи кредита в среднем составляет 15-20 минут после подачи кредитной заявки (в основном для потребительского кредитования).

В соответствии с международным опытом, внедрение скоринга и автоматизации процесса кредитования позволяет увеличить доходность и объем финансирования при одновременном значительном сокращении операционных расходов, снижении проблемных должников и улучшении качества портфеля в целом.

UzReport.com

<<< Назад